Seguro de Hogar e Incendio en Costa Rica
Actualizado en agosto de 2026 · Por Patricia Fallas y Viviana Retana, corredoras con licencia SUGESE
Los temblores de las últimas semanas han hecho que mucha gente se pregunte, por primera vez en años, si su casa está asegurada. Es una buena pregunta y merece una respuesta seria, no un susto.
Esta página explica qué cubre realmente una póliza de hogar en Costa Rica, por qué la cobertura de terremoto no siempre viene incluida, y qué revisar si usted ya tiene una póliza contratada. Sin letra menuda y sin alarmismo.
Primero lo importante: su póliza puede no cubrir terremoto
Aquí está la confusión más común y la más cara. En Costa Rica, la póliza de vivienda se llama históricamente «seguro de incendio», y mucha gente asume que por tenerla ya está cubierta ante un temblor. No siempre es así.
Depende de cómo esté estructurada su póliza y de cuál compañía la emitió:
- En algunas pólizas, la cobertura de temblor y terremoto viene incluida dentro del paquete básico, junto con inundación, deslizamiento y rayería.
- En otras, especialmente las de tipo «riesgos nombrados», el terremoto es una cobertura opcional que hay que contratar y pagar aparte. Si nadie se la ofreció en su momento, es probable que no la tenga.
La única forma de saberlo es leer las condiciones particulares de su póliza, en el apartado de coberturas contratadas. Si no la encuentra o no logra interpretarla, mándenosla y se la revisamos sin costo, sea o no cliente nuestro.
Qué cubre una póliza de hogar en Costa Rica
Una póliza completa protege tres cosas distintas, y conviene no confundirlas:
La estructura
Las paredes, el techo, los pisos, la instalación eléctrica y sanitaria. Es lo que costaría reconstruir la casa, no lo que costaría comprarla: el terreno no se asegura porque no se destruye.
El contenido
Muebles, electrodomésticos, ropa, equipo de cómputo, herramientas. Es la cobertura que más gente omite y la que más se lamenta después, porque reponer el contenido de una casa cuesta mucho más de lo que uno calcula a ojo.
La responsabilidad civil
Si un árbol de su propiedad cae sobre el carro del vecino, o una fuga suya daña el apartamento de abajo, esta cobertura responde. En condominios es especialmente útil.
Sobre esa base se agregan las coberturas por evento. Las que suelen ofrecerse en el país son:
- Incendio y rayo, incluido el daño por humo y por el agua usada para apagarlo.
- Temblor y terremoto, y los incendios que se deriven de ellos.
- Inundación y deslizamiento.
- Vientos fuertes y huracán.
- Erupción volcánica.
- Caída de árboles y de objetos.
- Robo y tentativa de robo del contenido.
- Rotura de vidrios.
- Gastos de alquiler mientras la casa se repara y es inhabitable.
- Asistencias de plomería, electricidad y cerrajería.
Qué pasa en la práctica: los reclamos reales de 2025
El temblor es lo que asusta, pero no es lo que más indemnizaciones genera. Vale la pena ver los números antes de decidir qué cobertura priorizar.
Durante 2025, el INS indemnizó a 342 propietarios de vivienda por daños de incendios y desastres naturales, por un total superior a los 1.039 millones de colones. Las causas se repartieron así:
| Causa del reclamo | Casos en 2025 |
| Incendio | 109 |
| Inundación | 76 |
| Vientos fuertes | 66 |
| Rayería | 55 |
| Deslizamiento | 36 |
Por provincia, Alajuela concentró el 34% de los pagos con 116 casos, seguida de San José con 69 y Puntarenas con 54. Cartago fue la de menos reclamos, con 9.
La conclusión práctica es útil: el terremoto es el riesgo que motiva la llamada, pero el incendio, la inundación y el viento son los que efectivamente cobran. Una póliza que solo cubra terremoto deja fuera las tres causas más frecuentes. Lo sensato es cubrir el paquete completo, no un solo riesgo.
Si su casa tiene hipoteca, ya paga un seguro. Probablemente no le alcanza
Cuando usted saca un crédito de vivienda, el banco exige una póliza de incendio y normalmente la incluye en la cuota. Mucha gente cree que con eso ya está protegida, y solo se entera de lo contrario el día del siniestro.
Esa póliza está hecha para proteger la garantía del banco, es decir, el saldo del crédito. Suele cubrir la estructura y nada más. Su contenido, su responsabilidad civil y el alquiler mientras repara la casa quedan por fuera. Y si el saldo del crédito es menor al costo real de reconstruir, la suma asegurada también se queda corta.
Revisar esa póliza es de las cosas más rentables que puede hacer en una tarde. Mándenos la que le da el banco y le decimos exactamente qué cubre y qué le falta.
Cuánto cuesta un seguro de hogar en Costa Rica
Menos de lo que la mayoría supone, y depende sobre todo de estos factores:
- El valor de reconstrucción de la vivienda, que no es el precio de mercado ni el valor fiscal.
- El área de construcción en metros cuadrados y los materiales.
- La ubicación y su exposición a inundación o deslizamiento.
- La edad de la construcción. Algunas compañías ajustan la tarifa en viviendas de más de 35 años.
- Las coberturas que incluya y el deducible que elija en cada una.
- Si asegura solo la estructura o también el contenido.
Un detalle que conviene entender: la cobertura de terremoto suele llevar un deducible propio, calculado como porcentaje de la suma asegurada y no como monto fijo. Es normal en toda la región. Lo importante es saber de cuánto es antes de firmar, no después.
Qué necesitamos para cotizarle
- Dirección exacta de la propiedad.
- Área de construcción aproximada en metros cuadrados.
- Tipo de construcción: mampostería, prefabricada, madera, mixta.
- Año aproximado de construcción.
- Si desea asegurar también el contenido, un estimado de su valor.
- Si ya tiene póliza, una copia de las condiciones particulares para comparar contra lo mismo.
Casa, apartamento en condominio o local comercial
| Su caso | Qué priorizar |
| Casa propia | Estructura y contenido, con responsabilidad civil. Revise que la suma asegurada alcance para reconstruir, no para comprar. |
| Apartamento en condominio | El condominio suele asegurar la estructura común, pero no lo que hay dentro de su apartamento. Su póliza debería cubrir contenido, mejoras que usted hizo y responsabilidad civil hacia los vecinos. |
| Casa alquilada | El dueño asegura el inmueble; usted asegura su contenido. Son dos pólizas distintas y ninguna sustituye a la otra. |
| Casa de playa o de campo | Revise la exposición a inundación y viento, y las condiciones por desocupación prolongada: muchas pólizas limitan la cobertura si la casa pasa vacía más de cierto tiempo. |
| Local comercial | Además de estructura y contenido, considere mercadería, equipo y lucro cesante por el tiempo que el negocio quede cerrado. |
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Antes:
- Tome fotos y video de cada ambiente de su casa, incluido el contenido, y guárdelos en la nube. Documentar el estado previo es lo que agiliza un reclamo.
- Guarde facturas de los bienes de valor.
- Tenga a mano el número de su póliza y el teléfono de quien se la gestiona.
Después:
- Verifique que no haya fugas de gas ni cables sueltos antes de entrar.
- No repare nada antes de que el inspector documente los daños, salvo lo estrictamente necesario para evitar que empeoren.
- Tome fotos de todo, con fecha.
- Reporte cuanto antes. Las pólizas fijan plazos para avisar y dejarlo pasar puede complicar el reclamo.
- Llámenos. Nosotras gestionamos el reporte con la compañía y le indicamos paso a paso.
ENLACES EXTERNOS
Enlazar la Red Sismológica Nacional (rsn.ucr.ac.cr) y el OVSICORI (ovsicori.una.ac.cr) al mencionar la actividad sísmica. Son las dos fuentes oficiales del país, de la UCR y la UNA. Dan respaldo y no compiten con la correduría.
Con cuáles aseguradoras trabajamos
En Costa Rica ocho compañías emiten pólizas de incendio y hogar: INS, Mapfre, ASSA, MNK Seguros (antes Oceánica), Seguros Lafise, Adisa, Sagicor y Davivienda Seguros. El INS mantiene la mayor parte del mercado, aunque ha ido cediendo terreno desde la apertura.
Nosotras comparamos entre ellas. Somos Patricia Fallas y Viviana Retana, corredoras con licencia SUGESE asociadas a IBG Correduría de Seguros S.A., con más de 60 años de experiencia entre las dos. Ninguna compañía nos paga por recomendarla, y la póliza le cuesta lo mismo que contratada directamente porque la comisión la paga la aseguradora.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de incendio cubre terremoto?
Depende de la póliza. En algunos productos la cobertura de temblor y terremoto viene incluida; en otros es opcional y hay que contratarla aparte. Revise las condiciones particulares de su póliza en el apartado de coberturas, o mándenosla y se lo confirmamos sin costo.
¿Puedo asegurar mi casa si ya tiene daños de un temblor anterior?
Puede asegurarla, pero los daños existentes quedan excluidos como preexistentes. La póliza cubre lo que pase a partir de la contratación. Por eso conviene no esperar a que ocurra algo para revisar la cobertura.
¿Qué suma asegurada debo poner?
El costo de reconstruir la vivienda, no lo que pagó por ella ni el valor fiscal. El terreno no se asegura. Si asegura por menos del valor de reconstrucción, la indemnización puede reducirse proporcionalmente, que es lo que se llama infraseguro.
¿Si tengo hipoteca, necesito otra póliza?
La del banco suele cubrir solo la estructura y por el monto del saldo del crédito, porque protege la garantía del banco. Su contenido, su responsabilidad civil y el alquiler mientras repara suelen quedar fuera. Conviene revisarla y ver qué le falta.
¿Cubre el robo?
La cobertura de robo del contenido normalmente es opcional y tiene sus propios límites y condiciones, a veces con requisitos de seguridad en puertas y ventanas. Se revisa aparte.
¿Cuánto tarda una cotización?
Con la dirección, el área y el tipo de construcción le enviamos el comparativo el mismo día.
¿Aseguran casas fuera del Gran Área Metropolitana?
Sí, en todo el país. Lo que cambia según la zona es la evaluación de riesgos como inundación o deslizamiento, y eso se refleja en la tarifa y en las condiciones.