Pensar en un seguro de vida casi siempre se posterga porque suena complicado, caro o lleno de trámites. El seguro Vida Protegida del Instituto Nacional de Seguros (INS) está hecho para lo contrario: se contrata en línea, se paga en línea y no pide examen médico, solo una declaración de salud. La prima se paga una vez al año y depende de su edad y de la suma asegurada que elija.
Esta página le explica qué cubre, cómo se contrata y, sobre todo, lo que casi nadie cuenta de entrada: la carencia, las exclusiones y lo que pasa con las enfermedades que ya tiene. Nosotras lo ofrecemos como corredoras con licencia SUGESE y le recomendamos leerla completa antes de pagar.
Qué cubre el seguro Vida Protegida
No es una sola cobertura, es un paquete. Cada cobertura paga la suma asegurada que usted elija en la oferta, y la póliza cubre dentro y fuera del país:
| Cobertura | Qué paga |
|---|---|
| Muerte accidental | La suma asegurada a sus beneficiarios si fallece por un accidente. |
| Muerte no accidental | La suma asegurada a sus beneficiarios si fallece por enfermedad u otra causa natural (aplica el periodo de carencia). |
| Incapacidad total y permanente por accidente | La suma asegurada si un accidente lo deja incapacitado, siempre que la incapacidad se declare dentro de los 365 días siguientes al accidente. Al pagarse, esta cobertura termina y las demás siguen. |
| Enfermedad grave | La suma asegurada si le diagnostican por primera vez cáncer, accidente cerebrovascular, insuficiencia renal o infarto de miocardio. |
| Trasplante de órganos y tejidos | La suma asegurada si debe someterse a un trasplante de corazón, pulmones, páncreas, riñón, hígado, córnea o médula. Se paga una sola vez. |
| Cobertura funeraria | Un pago adicional a sus beneficiarios en caso de fallecimiento. |
| Desamparo súbito familiar | La suma asegurada a sus beneficiarios si usted y su cónyuge o conviviente fallecen juntos en el mismo accidente, dentro de las 72 horas siguientes. |
Además incluye medicina virtual: orientación médica las 24 horas, sin costo, desde la aplicación APP INS 24/7.
Puede asegurar a una segunda persona, su cónyuge o conviviente, con las mismas coberturas y montos. Hay que tener 18 años o más para contratar.
Cómo se contrata en línea
El proceso es corto y se hace desde el celular o la computadora, a través de nuestra tienda virtual:
- Elija la moneda y cotice. Indica su fecha de nacimiento y el sistema le muestra las opciones de suma asegurada con su precio, según su edad.
- Revise el resumen de la póliza. Antes de pagar puede ver y descargar la propuesta, las condiciones generales y el documento resumido (DERSA).
- Declare su estado de salud y designe beneficiarios. Usted acepta que está bien de salud y señala quién cobraría la suma asegurada.
- Pague en línea. El pago es anual. La póliza se emite al pagar y la cobertura rige desde ese momento, con las salvedades de la carencia que explicamos más abajo.
Contratar el seguro de vida en línea o, si prefiere que le expliquemos las opciones antes, escríbanos por WhatsApp. El precio es el que fija el INS: contratar por medio nuestro no le cuesta más.
Lo que debe saber antes de contratar
Un seguro de vida rápido de contratar no significa que no tenga condiciones. Estas son las que más importan.
El periodo de carencia: 60 días
Durante los primeros 60 días naturales desde la emisión, el INS no paga si usted muere por una causa no accidental, es diagnosticado con una enfermedad grave o necesita un trasplante. La muerte por accidente sí está cubierta desde el primer día. Pasados los 60 días, todas las coberturas rigen.
Las enfermedades que ya tiene
Este seguro no le exige examen médico, a cambio de lo cual se apoya en su declaración. Si en los primeros 2 años ocurre un siniestro por una enfermedad que ya existía antes de contratar y que usted no declaró, el INS puede negarse a pagar. Para comprobarlo usted autoriza al INS a consultar su expediente clínico.
La ley respalda esa regla: quien contrata debe declarar con veracidad todo lo que conoce y que pueda influir en el riesgo, y la omisión o falsedad intencional puede dejar sin efecto el contrato. La recomendación es simple: declare todo, aunque le parezca menor.
Lo que no cubre
Algunas exclusiones, las más relevantes, son para todas las coberturas:
- El suicidio, el intento de suicidio y las lesiones autoinfligidas, en los términos del artículo 101 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros. En los primeros 2 años de contratada la póliza el asegurador queda libre de pago.
- La participación en actividades riesgosas y los deportes extremos.
- La muerte relacionada con alcohol, drogas o sustancias que no se tomaron por prescripción médica. Por eso, para reclamar una muerte accidental el INS pide la sumaria judicial con las pruebas de laboratorio de alcohol y tóxicos.
- Los actos delictivos del asegurado o del beneficiario, la guerra y los disturbios.
En la cobertura de enfermedad grave quedan fuera, entre otros, el cáncer in situ y los cánceres de piel, salvo el melanoma. El detalle completo está en las condiciones generales, que le mostramos antes de pagar.
Cuánto cuesta
El precio depende de tres cosas: su edad, la suma asegurada que elija y la moneda, colones o dólares. No damos una cifra aquí porque cambia con cada persona; en la cotización en línea ve el precio exacto de cada opción antes de pagar, sin compromiso.
Dos datos que conviene tener presentes:
- El pago es anual. Usted paga una sola vez al año, no hay cuotas mensuales.
- La prima sube con la edad. Desde los 65 años aumenta por tramos de edad, en un porcentaje que depende del plan. Mírelo en la oferta antes de contratar, sobre todo si piensa mantener el seguro por décadas.
Quién cobra: los beneficiarios
Al contratar usted designa a sus beneficiarios y puede cambiarlos cuando quiera mientras la póliza esté vigente. Solo usted puede hacerlo: ni siquiera el tomador puede designarlos por usted.
Si no designa a nadie, o la designación deja de ser válida, el dinero pasa a sus herederos legales, que se establecen en el proceso sucesorio. Es un trámite más largo, y por eso conviene designar beneficiarios con nombre y apellido.
Si usted sospecha que un familiar fallecido dejó un seguro de vida a su favor, la SUGESE mantiene un registro de beneficiarios de pólizas de vida donde se puede consultar.
Si hay un reclamo
Los beneficiarios, o el asegurado en caso de enfermedad grave, trasplante o incapacidad, deben presentar el reclamo dentro de los 60 días naturales siguientes al siniestro, por medio de la tienda donde se compró la póliza, del intermediario autorizado o de cualquier sede del INS. Los documentos varían según la cobertura: por ejemplo, el certificado de defunción para los casos de fallecimiento, o el informe del médico especialista con los estudios clínicos para una enfermedad grave.
El INS responde en 10 días hábiles desde que se presenta el reclamo completo, y paga en el mismo plazo después de aceptarlo. Si tiene dudas con un reclamo, nosotras le ayudamos a prepararlo. También puede llamar al INS al 800-TELEINS (800-835-3467).
Cancelar, dejar de pagar y renovar
- Si se arrepiente: tiene 5 días hábiles desde la emisión para cancelar y recuperar el 100 % de lo pagado, siempre que no haya presentado un reclamo.
- Si cancela después: puede pedirlo en cualquier momento. Si ya pagó por adelantado, le devuelven la parte no usada a prorrata, menos un 22 % de gastos administrativos.
- Si se atrasa en el pago: la póliza tiene un periodo de gracia de 60 días naturales sin intereses para pagar la prima. Si ocurre un siniestro en ese tiempo, la póliza sigue vigente y el INS descuenta la prima pendiente de la indemnización.
- Renovación: la póliza dura un año y se renueva cada año, salvo que usted avise con al menos 30 días de anticipación. Cada renovación implica pagar de nuevo la prima anual. Nosotras le avisamos por correo o WhatsApp cuando falta un mes para el vencimiento y coordinamos con usted el pago, con tarjeta, transferencia o SINPE, de la forma que le resulte más fácil.
¿Y si necesito otro tipo de seguro de vida?
Vida Protegida es un seguro de protección práctico y de contratación rápida. Si necesita una suma asegurada más alta, otras condiciones o cubrir una deuda, podemos cotizarle con otras aseguradoras y explicarle las diferencias. Como corredoras independientes no trabajamos para una aseguradora, y comparar no le cuesta nada.
Si además le interesa proteger lo que su familia ya tiene, vea nuestras guías sobre el seguro de hogar e incendio y el seguro de vehículos, y los teléfonos y datos de pago de cada compañía en la página de aseguradoras y pagos.
Los datos de esta página provienen de las condiciones generales del seguro Vida Protegida Autoexpedible del INS y de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros (Ley 8956), revisadas en octubre de 2026. Las condiciones pueden cambiar: antes de pagar, lea siempre el documento resumido (DERSA) que se muestra al cotizar.